Strategie domestiche creative di equità per la pensione

La generazione dell'Bambino-Asta sta avvicinando la pensione ed è chiaro che milioni di invecchiamento Boomers finanziariamente sotto sono preparati. I motivi sono molti - povere abitudini di risparmio, costi medici crescenti, il demise delle pensioni corporative garantite e la compressione temuta affrontata da molti: cioè dovendo pagare i costi i loro bambini, cura dell'università per i loro genitori anziani e risparmi per la pensione, tutta allo stesso tempo.

La prospettiva non è interamente brulla, tuttavia. Un punto luminoso che può aiutare il Bambino-Boomers a realizzare sicuro una pensione è l'annotazione ad alto livello della proprietà domestica e dello sviluppo relativo nell'equità domestica. L'equità domestica, la differenza fra il debito dovuto su un prestito domestico ed il valore di una sede, rappresenta almeno cinquanta per cento di ricchezza netta per più della metà di tutte le famiglie degli STATI UNITI secondo l'indagine della finanza di consumatore. In gran parte del paese, i tassi di interesse bassi hanno stimolato storicamente i refinancings ed i mercati degli alloggi mantenuti forti, entrambi i fattori nello sviluppo domestico d'amplificazione di equità.


Purtroppo, troppi proprietari di abitazione colpiscono nel risparmio domestico di equità con i refinancings dei contanti-fuori, nei prestiti domestici di equità di secondo-ipoteca, o nelle linee di equità di accreditamento domestiche (HELOCs) per pagare le vacanze, i nuovi automobili ed altre spese del consumo corrente non producendo apprezzamento di lunga durata di ricchezza. Questi proprietari di abitazione possono corrodere seriamente la loro capacità di finanziare la pensione. Incassando verso l'esterno l'equità domestica ora, stanno spendendo che cosa è stato un ammortizzatore vitale nella vecchia età per le generazioni passate.

I proprietari di abitazione che controllano la loro equità domestica prudentemente, d'altra parte, forniranno gli anni di pensione con un nido-uovo notevole per complementare i loro altri clienti di risparmio di pensione. Questo articolo descrive sette sensi specifici in cui l'nido-uovo domestico di equità può essere usato per aumentare la pianificazione di reddito di pensione.


1. downsize - il senso tradizionale colpire l'equità leggermente domestica nella pensione deve semplicemente muoversi verso una dimora meno costosa. La strategia è diritto di andata: vendi la vostra sede per $250.000, sostituiscala con un $150.000 di costo ed avete liberato $100.000. All'interno della guida di riferimento di IRS, potete ora vendere la vostra sede e realizzare fino a $250.000 nei profitti esenti da imposte se siete singoli; $500.000 se sposato.

Questa strategia ha ancor più il significato quando considerate che i costi di manutenzione e le emicranie di grande famiglia-sede sono aboliti per il pensionato. Tuttavia il collegamento impressionabile ad una sede è forte e tutti conosciamo i pensionati che rifiutano semplicemente di muoversi dalla sede che hanno vissuto dentro per tanti anni.


2. Ipoteca d'inversione - i pensionati restanti nelle loro sedi possono ancora colpire la loro equità leggermente domestica come fonte di reddito di pensione. Un'intera industria si è sviluppata in su intorno "al concetto di ipoteca d'inversione" che permette che i seniors oltre 62 colpiscano nel loro valore domestico senza fare alcuni rimborsi durante il loro corso della vita. Un'ipoteca d'inversione (anche conosciuta come un HECM - ipoteca di conversione di equità domestica) non richiede pagamento mensile. Il flusso di pagamento "è invertito": invece di effettuare i pagamenti mensili ad un prestatore, un prestatore effettua i pagamenti a voi, tipicamente per il resto della vostra vita, se continuate a risedere nella sede.

Le competenze e spese di origini e di chiusura per le ipoteche d'inversione sono alte. Qualche gente prova a evitare queste tasse preferibilmente prendendo in prestito contro la loro equità domestica per le spese viventi di pensione con un prestito domestico normale di equità o una linea di equità di accreditamento domestica (HELOC). Tuttavia, questa non è sempre una strategia astuta. Il motivo è quello con o un prestito domestico convenzionale di equità o un prestito di HELOC, dovrete effettuare i pagamenti mensili normali che possono essere ad un più alto tasso di interesse che potete essere guadagnati sui ricavati di prestito senza rischio eccessivo. Inoltre, se usate i ricavati di prestito per pagare le spese viventi sistematiche, rischiate funzionare dai soldi. Un HECM, d'altra parte, può essere strutturato fornisce il reddito per il resto della vostra vita.

Ci sono molti pro ed il contro per invertire le ipoteche e una discussione completa è oltre la portata di questo articolo. Bastilo per dire che la strategia d'inversione di ipoteca è sana per molti pensionati. Come con tutta la decisione finanziaria principale, è essenziale che chiediate il parere qualificato prima di commettere a qualunque affare particolare. La guida di riferimento federale, infatti, richiede ai candidati d'inversione di ipoteca di partecipare a consigliare le sessioni prima della presa verso l'esterno un prestito.


3. Anni di servizio dell'acquisto - uno dei fatti meno noti di vita finanziaria è che molto il pubblico ed alcuni programmi di pensione corporativi permettono che i loro impiegati comprino gli anni supplementari di accreditamento di servizio - a volte ai prezzi d'occasione. Per esempio, dato che un pagamento di lump-sum anteriore alto un insegnante con 20 anni di servizio potrebbe essere eleggibile comprare 5 anni supplementari e quindi qualificarsi per andare in pensione presto.

Il costo di acquisto degli anni di servizio può variare notevolmente dal programma al programma. Un numero di diminuzione di programmi di pensione richiede soltanto un pagamento fisso del dollaro per ogni anno di servizio comprato senza riguardo all'età; tuttavia, la maggior parte dei programmi ora fanno computare ad un attuario il costo basato sull'età degli impiegati, sul reddito e su altre variabili. In il uno o il altro caso, è interessante da imparare circa queste opzioni. Anche se sui costi anteriori sia ripido, potete trovare che finanziare l'acquisto degli anni di servizio con un prestito di equità o un HELOC domestico è un investimento sano. Considerili stanno guardando l'acquisto di un vitalizio: in cambio di un pagamento di lump-sum anteriore alto, siete promessi un flusso costante dei pagamenti futuri. Come con tutta la decisione finanziaria principale, la ricerca ha qualificato sempre il consiglio finanziario.

Inoltre, domandi circa altri benefici che di non-pensione potete qualificarsi per comprando gli accreditamenti supplementari di servizio. Per esempio, alcuni datori di lavoro basano i benefici di sanità del pensionato sul numero di anni di servizio. L'acquisto degli accreditamenti supplementari di servizio può qualificarlo per i benefici che importanti non potreste al contrario essere eleggibili per.


4. Fiammifero dell'azienda - secondo l'istituto della compagnia d'investimento mobiliare, 75.5% delle aziende abbinano i contributi di programma di 401k dei loro impiegati. Il livello del fiammifero più comune spetta $.50 per un contributo dei $1.00 impiegati al primo 6% di paga. Tuttavia malgrado "il fascino dei soldi liberi" dei fiammiferi dell'azienda, un numero sorprendentemente grande di operai non partecipa al loro programma delle società 401k o non contribuisce abbastanza per ricevere il fiammifero completo del datore di lavoro.

Gli operai che scelgono per non unire i programmi di 401k dei loro datori di lavoro citano i vincoli finanziari come il motivo principale. Tuttavia l'effetto finanziario di lunga durata del non-participation probabilmente sarà molto più significativo del disagio di breve durata delle priorità riorganizzanti del preventivo. I non-partecipanti mancano non soltanto un immediato e ritorno garantito di 50% sul loro investimento, inoltre perdono il periodo ed il beneficio di composto sul loro sviluppo di risparmio di pensione.

Nelle giuste circostanze può essere un ragionevole da prendere in prestito da una linea di equità di accreditamento domestica (HELOC) completamente per costituire un fondo per un 401k. Questa strategia coinvolge spostare i fondi monetari da una categoria di risparmio (equità domestica) verso un altro (risparmio di pensione) e le marche la maggior parte percepiscono se: 1) il fiammifero del datore di lavoro è significativo, 2) i tassi di interesse di HELOC sono relativamente bassi, 3) il prestito può essere rimborsato in un periodo relativamente corto o da più alto reddito previsto e/o dalla registrazione delle priorità del preventivo e, 4) il partecipante commette a registrare i lifestyles e le priorità in moda da dare i contributi futuri 401k da reddito corrente.

Un'altra considerazione è se le deduzioni dettagliate (interesse compreso di ipoteca) cadono sopra la deduzione standard amount($9,700 di IRS per le coppie da 2004). Molti proprietari di abitazione long-time sono alla conclusione della coda del loro significato di ammortamento di prestito che quasi tutti i loro pagamenti mensili vanno verso il principale. Per esempio, durante i cinque anni ultimi di un'ipoteca 30-year tipica, soltanto circa 14% dei pagamenti totali sarà pagamenti di interesse. Ciò significa che poco o nessun beneficio di detrazione delle imposte sta realizzando - uno dei benefici principali della proprietà domestica. In tali casi, il borrowing domestico supplementare di equità (o rifinanziare) può provocare il risparmio di imposta per sfalsare i rischi di investimento.


5. Eviti i prestiti 401k - le caratteristiche popolari una di molti programmi 401k è la capacità di prendere in prestito dal vostro equilibrio conferito a per gli scopi quali un acquisto dell'automobile, lle spese educative, o un acquisto domestico o miglioramenti. Più della metà di tutti i programmi 401k offrono l'opzione di prestito, permettente tipicamente i prestiti fino ad un massimo di 50% dell'equilibrio conferito a di cliente o $50.000, quale è di meno.

Molta gente elimina i prestiti 401k credendo che sono migliori fuori perché saranno "interesse di paga se stesso" piuttosto che ad una banca. Ma la verità è che un prestito 401k non è realmente un prestito affatto; piuttosto, state spendendo giù i vostri propri il risparmio duro-vinto di pensione. E l'interesse che pagate lei non verrà vicino a sostituire l'interesse perso non avendo i fondi monetari investiti nei beni di cliente di pensione.

La linea inferiore è che i prestiti 401k non sono quasi mai un movimento finanziario saggio e perfino di meno così per i proprietari di abitazione che hanno l'opzione prendere in prestito contro l'equità domestica preferibilmente. Tra altri vantaggi, interessi paid sui prestiti domestici di equità è generalmente tassa-deducibile mentre l'interesse su un prestito 401k non è.


6. Prenda in prestito per costituire un fondo per IRA prima del 15 della scadenza aprile - i pianificatori finanziari accosentono generalmente che è meglio ad uno: 1) contributi di marca ad un IRA appena possibile (per esempio il 1) gennaio per elevare l'alimentazione di composto o, 2) contributi uguali di marca con calma durante l'anno di imposta per trarre i benefici "di reddito-avere una media". Tuttavia molta gente si trova in su contro del 15 la scadenza di imposta aprile senza contanti sufficienti e, così, non riesce a dare alcun contributo di IRA per quell'anno di imposta. In alcuni casi, la gente manca l'occasione anche se sono nella linea per ricevere un rimborso notevole di imposta nelle settimane.

Purtroppo, quando la scadenza passa, l'occasione dare un contributo di IRA per quell'anno è persa. L'effetto composto rinunciato a sul risparmio di pensione può essere enorme. Consideri che un 35-year vecchio chi manca un contributo di $3.000 IRA avrà $30.000 (ritorno di supposizione di 8%) più di meno nel suo cliente di pensione all'età 65. È ragionevole, in molte situazioni, usare un prestito di HELOC per finanziare un contributo di IRA piuttosto che manca l'occasione per sempre. L'argomento per i prestiti per costituire un fondo per un IRA è particolarmente forte se il prestito può essere rimborsato rapidamente con un rimborso di imposta.



7. Approfitti del IRS "Interferiscono -In su" le regole - il congresso generato "interferisce -in su" le disposizioni dà gli operai più anziani che avvicinano la pensione un attrezzo supplementare al risparmio di pensione del sostegno. In un nutshell, interferisca -in su le disposizioni per i vari programmi tax-advantaged di pensione (cioè IRA, 401k, 403b, 457, ecc.) permetta agli operai di dare ("interferisca -in su") i contributi supplementari che iniziano durante l'anno l'età 50 di girate dell'operaio. La quantità di annuale permissibile interferisce -in su varia dal tipo di programma di pensione ed è ricapitolata in questa tabella.

Se, per esempio, siete 55 ed il programma per vendere la vostra casa quando andate in pensione a 62, esso può essere interessante da prendere in prestito oggi sul vostro HELOC interferisca -in su con costituire un fondo per il vostro cliente di pensione. HELOCs tiene conto generalmente i pagamenti di interesse-soltanto per parecchi anni che significano che dovrete pagare l'interesse relativamente basso e tassa-deducibile fino a vendere la casa e possiate a paga l'equilibrio principale. Di nuovo, con questa strategia, trasferite i fondi monetari da una categoria di risparmio (equità domestica) ad un'altra categoria di risparmio (cliente di pensione tax-advantaged) per guadagnare il vantaggio di alto-rendete gli investimenti di cliente di pensione composti per un periodo più lungo.


Le strategie descritte in questo articolo certamente non hanno il significato per tutto. Se avete difficoltà maneggiare il debito o controllare spendere, intraprendere più debito è assolutamente la cosa errata da fare. D'altra parte, se siete una persona finanziariamente responsabile, queste sette strategie possono aiutarle a pensare criticamente alla vostra propria situazione e circa i sensi l'equità nella vostra sede potrebbe essere usata per aumentare la vostra pianificazione di reddito di pensione.


Tim Paul è un esecutivo finanziario dell'amministrazione con più di
25 anni di esperienza. Il suo fuoco di Web site sulla finanza personale
le edizioni ed includono http://www.sagetips.com,
http://www.529rewards.com e,
http://www.reverse-mortgage-information.org